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上证报中国证券网讯 近日，企业复工复产的呼声日渐高涨。然而，“一人患病、全企隔离”的风险隐患，以及由此带来的营运中断损失、隔离费用等，将让企业陷入更艰难的境地。

为了减轻企业相关损失，打消企业复工复产顾虑，上证报在业内调研中了解到，海南、宁波、莆田等地相继探索“政保合作”新模式，推出企业复工复产综合保险（下称复工保险），为辖区企业复工后可能因员工感染新冠肺炎带来的隔离费用、人工成本、营业损失提供保障，减轻企业负担。

多地创新保险机制

上证报在业内调研了解到，最近一周，海南、宁波、莆田等地相继创新保险机制，由当地财政与保险公司联合推出复工保险，对企业复工后因员工感染新冠肺炎带来的经营中断损失、员工工资及隔离费用提供保障，减轻企业复工可能面临的损失。

一家受访财险公司人士表示，复工保险是针对疫情影响的一种创新，是在原有“营业中断保险”的基础上，结合疫情可能造成的损失，与隔离费用、员工工资挂钩而推出的一款综合保险。

上证报梳理发现，各地复工保险提供的保障略有差异。海南推出的复工保险产品覆盖面小、保额高，首批预计涵盖100家重点企业，每家企业保险金额为200万元，保险期限为六个月。宁波专为小微企业定制，所有符合条件的小微企业均可自愿选择投保，首批将惠及约5000家小微企业。莆田则为全市2019年度纳税500万元以上的复工复产工业企业进行统一投保，保险期限为半年。

基于此，投保企业出险后获得的补偿也不一样。海南地区单家企业赔付上限为200万元。宁波地区则每家企业按照3500元/天给予定额赔付，累计最高赔偿限额10万元。莆田地区根据企业复工人数分三档赔偿，最高赔偿限额分别可达30万元、60万元、100万元。

上述财险公司人士补充道，这是由于三地投保方式不同所形成的综合结果。海南地区单家企业保费12万元，由海南省财政厅补贴70%，企业自担30%，由海南人保财险等12家财险公司共同承担保额2亿元的风险敞口；宁波地区每家企业保费2000元，政府与企业各担50%，全市符合条件的财险公司可参与承保；莆田地区的保费则全部由财政拨款526万元买单，由人保财险莆田分公司承保。

发挥“政保合作”优势减轻企业负担

一边是疫情防控压力，一边是复工复产压力，在普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾看来，企业是否选择复工、复工到什么程度，实际上是风险收益的权衡。如果不开工，企业面临房租、贷款利息、员工工资、甚至流动性压力；如果开工，则存在“一人患病、全企隔离”的风险隐患和社会责任。

上述财险公司人士表示，这部分风险不应该由企业自行承担，企业也没有能力承担这些风险。以复工保险为例，如果企业单独购买，则定价较高，加重企业负担。以地方财政资金投保就不一样了，一方面可以和保险公司商谈一个更合适的价格，另一方面可以有效发挥财政资金的杠杆作用，减轻企业负担。

周瑾补充道，仅仅依赖保险公司自身的能力也不够。一方面无历史数据的支撑，险企无法进行有效定价；另一方面对疫情风险的评估，需要防疫专家、地方政府一起做。各地区推出的复工保险，正是“政保合作”的创新之举。

“我们还应该注意到，远程办公也是一种复工复产的重要方式，很多现代化企业、跨国机构已经将其作为一种常态化办公方式。趁着疫情防控期间进行尝试，企业应该考虑将其作为未来日常办公的重要补充。”周瑾表示，保险公司也应该针对远程办公的特点，设计个性化条款、进行差异化定价，开发出创新型产品。