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       银行拖实向虚，是个大问题，但愿千张罚单能让银行清醒！

       银行违规罚单
       据媒体统计，截至8月，银监系统已开出罚单超过1000张，单张罚单最高1670万元，三分之二罚单与信贷业务有关，如信贷资金改变用途、违规发放个人住房贷款等。而被罚的对象，既包括国有行、股份行、城商行、外资行等各性质银行机构，也包括信托公司、金融租赁公司等非银行机构。
       信贷业务成为罚款最多的品种，除了与信贷业务量最多有关之外，与信贷业务在办理过程中容易受人为因素干扰、容易操纵以及银行的短期利益需要有关。如去年下半年出现的新增贷款三分之二以上来自于个人房贷，如果不是人为操纵、人为控制，是不可能出现这样的现象的。至少，比例不会这么高。
       问题在于，金融机构为了眼前利益需要，也为了政绩需要，大多忽视了资金的安全性，忽视了风险防范。而所谓的将信贷资金改变用途，很大程度上，也是将本应当用于支持实体经济发展的贷款，改变成房地产开发贷款、个人住房贷款等。如深圳农村商业银行就因为“向项目资本金不实以及比例不达标的企业发放房地产开发贷款”而领到了20万元罚款。
       由于有关方面在对金融机构实施监管时，只是对相关金融机构在具体业务操作中的行为进行监管，而没有设立诸如新增贷款中投向实体经济的比重等引导性指标。否则，问题会更加严重。
       而事实上，从近年来金融机构在信贷资金投放方面的行为来看，虽然也都做出诸如支持实体经济发展等方面的承诺，甚至设立了为实体经济、尤其是中小微企业服务和专门机构，但是，真正能够为实体经济提供实实在在金融服务的金融机构并不多。不然，也不会出现新增贷款靠个人房贷支撑的现象。

       支持实体经济
       按理，在实体经济已经严重受困于资金的情况下，金融机构应当充分认识到支持实体经济的重要性，认识到应当为实体经济做点什么。可是，多数金融机构仍然只满足于眼前利益的需要，满足于一时的得失，而没有将支持实体经济放到重要位置。更多情况下，只是口头上喊一喊，会议上说一说，文件上摆一摆。真正需要行动了，还是房地产、城市基础设施建设，还是少数大型企业。
       很多人都在质疑，为什么金融危机以来，已经投放了那么多的货币，实体经济却仍然存在严重的融资难、融资贵问题。一个很重要的原因，就是资金的流动效率大大降低了，相当一部分资金都沉淀在钢筋混凝土上，周转效率极低。相反，如果资金流向实体经济，资金的周转效率就能大大提高。纵然眼前的风险大一点，也能在资金周转效率提升的情况下得到化解。而沉淀在钢筋混凝土上，一旦出现风险，就是实实在在的风险，是无法通过金融机构自身消化的风险。
       监管部门能够对金融机构的违规行为加大处罚力度，应当说迈出了重监管的重要一步。但是，更希望看到的是，监管机构能够在如何督促金融机构支持实体经济方面迈出积极的步伐，能够“罚”出金融机构的实体经济意识，让金融机构能够真正把重点转向支持实体经济发展。银行风险能不能化解，银行的资产质量能不能提高，最根本的还是要靠实体经济，包括数以万计的中小微企业。对非实体经济的支持，已经达到了很高水平，只要通过合理的结构调整，就足以能够满足非实体经济的发展需要。新增的资金，应当转向实体经济领域了。也只有转向实体经济领域，才可能不断地增加新的资金来源，产生新的财富。房地产等非实体经济领域，对财富的贡献效应是无法与实体经济相比的。
       眼下，房地产市场正在逐步步入稳定有序的轨道，房地产业的“信贷红利”也在逐步消失。如果出现房价稳中有降的现象，那房地产业的“信贷红利”就极有可能转化成“信贷风险”。那么，把希望寄托于房地产业的金融机构，就有可能面临比实体经济贷款更大的风险。既然如此，何不尽快调整信贷理念，把支持实体经济放在金融机构的突出位置，在支持实体经济上寻找风险防范种和效益增长的新空间。
       也正因为如此，我们期待监管机构能够转变处罚方式，从只对具体违规案件处罚转向执行中央决策的行为处罚。如支持实体经济，如果达不到中央的要求，就对相关金融机构实施处罚，确保金融机构能够严格按照中央的要求执行。否则，还如何体现政令畅通，如何保证政令畅通。