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       近年来，随着城乡居民生活水平的不断提高和生产流通专业分工的持续深化，服装、皮革、五金、建材、水产、花卉等各种大型专业市场、产业集群蓬勃发展，成为促进消费转型升级和区域经济协调发展的重要动力。针对产业集群内小企业高度集中的特点，工商银行顺应产业集群集约化的发展趋势因地制宜创新信贷产品，有力促进了小企业集群的健康发展。

       根据不同专业市场、产业集群等企业客户的特点，工行积极创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施，为当地中小企业量身定制针对性强、适用性好的个性化信贷产品，较好地解决了这一类小企业的资金需求，从而增强了经营实力和发展后劲，也有效地促进了当地专业市场、产业集群的健康发展。

       工行广东分行针对当地特色经济先后推出了“湛江霞山水产贷”、“中山黄圃腊味贷”、“潮州古巷卫生陶瓷产业集群贷”、“江门址山铜材产业集群贷”、“揭阳不锈钢专业市场集群贷”等36个系列的专业融资产品。截至今年6月末，工行已向广东地区的近千户小企业累计发放此类专业贷款约70亿元。

       黄圃镇是广东中山市腊味生产重镇，是全国最大的广式腊味生产加工专业基地。但由于这些腊味生产企业的资产主要表现为机器设备、运输车辆、自建冷库以及冻肉类、腊味产品等形式，不宜设为抵押物。同时，这些企业的结算资金渠道分散、方式多元，商品交易缺少相关交易凭证，而且下游经销商也缺乏知名企业、大企业，无法形成有效的第三方增信，因此通常难以获得银行融资支持。

       为此，工行广东分行的“中山黄圃腊味贷”应运而生。他们在黄圃镇的一家大型综合批发市场中，有针对性地选择了部分已经得到当地腊味行业协会推荐的优质腊味生产小企业，依据它们的经营模式和交易流程设计了专门的融资方案。其方案注重第一还款来源，合理确定融资限额，严格贷款用途及贷后管理，并借助市场管理方及借款人联保小组严格落实贷后物流、资金流、信息流监管，有效破解了当地腊味小企业的融资难题。截至今年6月末，该项产品贷款余额已达到5000万元左右。

       在浙江省义乌市，商贸类小微企业及个体工商户约占到企业总数的99%以上，这里也是工行通过创新专业信贷产品、依托行业协会商会、服务小微企业集群的重点领域。

       义乌市宏星彩印厂是一家微型企业，2011年4月，该公司引进了一台海德堡印刷机，一次性支付设备款600万元左右，造成公司短时间内流动资金短缺。宏星的法定代表人陈亦元得知工行的“小微联保贷款”业务后，及时联系在印刷行业协会中相互了解的其他成员，自愿组成了7户小微企业联保体，并签订两年的联保合同，每户小微企业均可在工行贷款500万元，流动资金短缺难题迎刃而解。

       工行相关负责人告诉笔者，做好专业文章，要做大做优专业市场和产业集群等新兴信贷业务，“而且做好小微企业业务的关键点不在于传统的抵押担保方式，而是要转变观念、创新思路，从小微企业的经营实际出发，来控制和管理企业的现金流及违约成本，平衡好风险与收益。”